Чому банки відмовляють у кредиті?

Здавалося б, зараз так просто купити будь-яку річ, чи то новий смартфон, норкова шуба або легковий автомобіль, адже мало не на кожному кутку пропонують різні види кредитних продуктів. Але насправді замість грошей на покупку можна отримати від банку ввічливу відмову без пояснення причин. Причому потенційний позичальник далеко не завжди може спрогнозувати таку ситуацію, оскільки за формальними критеріями – віком, зарплатою, пропискою, стажем – він чудово відповідав умовам програми.

Чому банки відмовляють у кредиті? Причини можуть бути різними і залежать як від самого клієнта, так і від системи оцінки позичальників, прийнятої в конкретних фінансових інститутах.

Як банки оцінюють позичальників

Чому банки відмовляють у кредиті?

Існує два основних способи оцінки потенційних позичальників: за допомогою скоринг-системи та рішення колегіального органу. У ряді банків може застосовуватися гібрид цих методів: первісна оцінка проводиться скоринговою програмою, а остаточне рішення залишається за кредитним комітетом.

У першому способі використовується спеціалізована комп’ютерна програма, яка на підставі даних про клієнта за заявою на надання кредиту оцінює його як потенційного позичальника, привласнюючи по кожному пункту анкети певну кількість балів. Відповідно до набраної сумою виноситься позитивне чи негативне рішення.

Слід зазначити, що різні банки застосовують різні системи оцінки кредитоспроможності позичальників, тому той самий клієнт у різних фінансових інститутах може отримати діаметрально протилежні рішення.

У другому способі у вирішенні долі заявки беруть участь як мінімум три працівники банку:

  • 1. Андеррайтер, який перевіряє платоспроможність та формальну відповідність програмі кредитування,
  • 2. Спеціаліст служби безпеки, відповідальний за перевірку всіх зазначених в анкеті даних,
  • 3. Керівник банку чи інша відповідальна посадова особа (наприклад, начальник кредитного відділу), який виносить остаточний вердикт.

У цьому випадку на ухвалення рішення може вплинути кожен із цих співробітників, але традиційно найважливіше слово має служба безпеки. Істотним недоліком даної системи є низька швидкість обробки заявки: як правило, не менше 1-2 днів замість кількох хвилин під час перевірки скорингу. Але при ручному методі та причині відмови частіше зрозуміліші.

Об’єктивні причини відмови

До групи об’єктивних причин відмови можна віднести ті фактори, які потенційний позичальник міг передбачити звернення до банку:

Вік. Як правило, кредитні пропозиції націлені на працездатних людей від 21-24 років до пенсійного віку, що прямо прописано в самому реченні. Деякі банки готові співпрацювати з іншими категоріями населення за спеціальними програмами, видаючи кредити, наприклад, пенсіонерам та студентам.

Низький рівень доходів. Більшість банків свої системи розрахунку платоспроможності будують в такий спосіб, що з позичальника має залишатися щонайменше прожиткового мінімуму кожного члена сім’ї, а щомісячний платіж нічого не винні перевищувати 40-50% загального доходу.

Неофіційне працевлаштування. Якщо громадянин працює без оформлення за Трудовим кодексом та відрахуваннями до Пенсійного фонду, то кредитна організація, як правило, приймає негативне рішення за заявкою, оскільки своє джерело доходу позичальник може втратити будь-якої миті.

Недостатній стаж роботи. Зазвичай пред’являється вимога до стажу на останньому місці роботи не менше 3-6 місяців та загальному трудовому стажу не менше 6-12 місяців, що дозволяє судити про серйозність клієнта та потенційне отримання ним у майбутньому доходів, аналогічних зазначеним у довідці.

Наявність кількох непогашених кредитів. Якщо у клієнта вже більше 2 діючих кредитів, то, як правило, доходів елементарно не вистачає на забезпечення сім’ї та своєчасну виплату всіх зобов’язань з урахуванням суми, що запитується.

Негативна кредитна історія. Всі випадки прострочок за кредитом фіксуються в БКІ (бюро кредитних історій), тому будь-які навіть незначні затримки у виплатах відображаються у звіті.

У різних банків підходи до оцінки кредитної історії можуть помітно відрізнятися: одні вимагають повної відсутності прострочок, іншим важлива своєчасність виплат за останній рік, треті заплющують очі на один факт прострочення терміном до 2-5 днів, четверті не вважають негативною та історію з 1-2 простроченнями загальною тривалістю до місяця.

Наявність інших зобов’язань, які виконуються невчасно. Наприклад, тривалі прострочення за квартплатою, аліментами або несплачені штрафи можуть стати причиною відмови. Адже якщо людина не вважає за потрібне платити за зобов’язаннями перед державою та родичами, то вона може не повернути і кредит.

• Судимість. Наявність непогашеної судимості практично неминуче призведе до відмови у кредиті. Якщо ж судимість погашена, то рішення багато в чому залежатиме від статті, за якою було засуджено клієнта. Наприклад, економічні та особливо тяжкі злочини в «послужному списку» сприяють заперечення ельному рішенню.

Недостовірність інформації в анкеті. Наприклад, якщо людина «забуває» вписати в анкету своїх неповнолітніх дітей та кредитні зобов’язання або прикрашає власний фінансовий стан, то такі факти швидко розкриють під час перевірки, і в кредиті буде відмовлено.

Надання підроблених документів. Подібні факти також швидко виявляються службою безпеки і, крім відмови у кредиті, ведуть ще до кримінальної відповідальності за підробку документів відповідно до статтею 327 КК РФ.

Основні вимоги до позичальника (вік, стаж, прописка, офіційність працевлаштування) утримуються в умовах кредитної пропозиції та припадають до позичальника в рекламній продукції та на консультації.

Також багато банків проводять первинний андеррайтинг при подачі документів на кредит, що дозволяє визначити достатність доходу та пропонують відразу скоригувати суму та термін кредиту відповідно до платоспроможності клієнта.

Тому раптового негативного рішення приблизно по половині перелічених пунктів можна уникнути до подання заяви, інші чинники здебільшого відомі клієнту, і невидача грошей є йому дивовижною.

Суб’єктивні причини відмови

У групі суб’єктивних причин є менш очевидні й іноді абсурдні чинники, тому часто людина неспроможна усвідомити, чому відмовляють у кредиті. До них відносяться:

Надто великі доходи. Якщо клієнт працює вантажником і приносить довідку про доходи 150 000 руб. щомісяця, то в банку виникають сумніви щодо достовірності відомостей: або посада, або зарплата не відповідають дійсності. При цьому подібні виплати можуть свідчити і про відмивання доходів роботодавцем, що також спричинить відмову.

Невідповідність посади. Якщо, наприклад, 18-річна дівчина без вищої освіти є генеральним директором компанії, це також насторожує службу безпеки. Найчастіше такий потенційний позичальник займає посаду лише номінально чи фірма за фактом не здійснює жодної діяльності.

Проблеми роботодавця. Ця причина не завжди очевидна, адже деякі складнощі в організації роботодавця можуть бути невідомими і самим працівникам. Але якщо є ймовірність швидких проблем із виплатою зарплати, скорочення трудового тижня, масових звільнень чи ліквідації компанії, то у кредиті з великою ймовірністю буде відмовлено.

Роботодавець – ІП. Також неочевидна причина, але низка банків традиційно вважає, що індивідуальний підприємець менш відповідальний і надійний як роботодавець, ніж різні форми комерційних об’єднань.

Власник бізнесу. Навіть якщо бізнес досягає успіху і приносить непоганий дохід, банки насторожено ставляться до таких клієнтів. Зазвичай основною причиною відмови у цьому випадку є побоювання раптового скорочення прибутковості підприємства або те, що власник компанії хоче оформити кредит для комерційних цілей.

Відсутність кредитної історії. Іноді і відсутність відомостей про кредити в БКІ може зіграти проти потенційного позичальника, адже банку складно оцінити, наскільки сумлінно він виконуватиме зобов’язання. Як правило, це може стати на заваді тільки при отриманні великих сум.

Часте звернення за кредитами. Якщо клієнт надто часто звертається за кредитами, то це зазвичай говорить про нераціональність використання та невміння планувати власний бюджет. Навіть якщо кредити гасяться достроково, це може спричинити відмову.

Відмови у інших банках. У разі одночасного подання заявок у кілька банків людина ризикує отримати негативне рішення у всіх кредитних організаціях, варто лише одній з них сказати «ні». Навіть якщо банк не виявив жодних проблем у клієнта, він може відмовити просто про всяк випадок, адже колеги в іншому банку могли знайти відповідні причини не співпрацювати з цим позичальником.

Зовнішній вигляд та поведінка. Відмову в кредиті отримують люди з кримінальними татуюваннями, бігаючими поглядом, невиразними відповідями на зрозумілі питання, які перебувають у стані алкогольного чи наркотичного сп’яніння, прийшли у супроводі підозрілих громадян.

На частину цих факторів, що призводять до відмови, клієнт може вплинути самостійно: наприклад, поводитися в банку адекватно, не подавати велику кількість заявок або розпочати кредитну історію з мінімального за сумою та терміном кредиту.

Що робити?

Для початку слід визначити, який із перелічених факторів міг стати причиною відмови у кредиті, і попрацювати над його виправленням, якщо це можливо. Наприклад, дочекатися відповідного робочого стажу, погасити прострочену заборгованість по квартплаті або одне з чинних зобов’язань, звернутися до кредитної організації з мінімальними вимогами до віку позичальника.

Навіть складні причини, з яких банки відмовляють у кредиті, можна виправити: покращити свою кредитну історію своєчасними виплатами або отриманням невеликого кредиту у фінансовому інституті з мінімальними вимогами до позичальника, погасити судимість.

Робота для Жінок на дому — Вишивка на замовлення

Як жінці досягти успіху на роботі?

Як відкрити власну справу без грошей?