Кредитоспроможність і платоспроможність – що це таке, і в чому відмінності

Банки оцінюють ризик, що виникає при кредитуванні позичальника (фізичної або юридичної особи), виходячи з безлічі факторів. Найбільш важливими з них є кредитний рейтинг і платоспроможність потенційного клієнта. На перший погляд, це одні й ті ж фінансові терміни, але насправді це не так – між ними є суттєва різниця. Що це за поняття і в чому їх відмінності?

Ми проаналізуємо це в нашій статті.

Платоспроможність позичальника – що це таке і що вона показує

Кредитоспроможність і платоспроможність

Платоспроможність (англ. solvency) – це здатність позичальника грошей погасити свої зобов’язання протягом певного періоду часу. Це платежі за повний термін кредитування або більш ранній період. Такі зобов’язання фізичних осіб підприємців включають в себе:

  • рахунки-фактури, що підлягають оплаті від постачальників товару чи обладнання;
  • погашення позикових ресурсів (кредитів);
  • винагорода персоналу (заробітна платня);
  • платежі по податках і зборах, та інше.

Цей фінансовий параметр оцінюється як коефіцієнт платоспроможності, відповідний співвідношенню вільних коштів до суми виплат за певний період часу чи на певну дату.

Якщо співвідношення більше або дорівнює одиниці, позичальник платоспроможний. В іншому випадку це буде низька платоспроможність, яка (можливо) призведе до прострочених платежів.

Аналіз платоспроможності та діагностика ризику

Щоб проаналізувати платоспроможність юридичної особи ФОП, банку необхідно прочитати фінансову звітність компанії (баланс і звіт про прибутки і збитки), а якщо це фізичні особи, досить запросити довідку про його доходи. (наприклад, у формі № 1266).

Таким чином, ліквідність є важливим сигнальним фактором, свого роду лакмусовою пробою, що визначає фінансове становище клієнта в будь-який момент часу.

Що таке кредитний рейтинг чи кредитоспроможність

Кредитний рейтинг – це здатність підприємства (громадянина) повністю виконати свої зобов’язання за кредитним договором шляхом своєчасного погашення кредиту і нарахованих відсотків.

На відміну від платоспроможності, яка оцінює минуле і поточне фінансове становище, кредитний рейтинг оцінює майбутні зобов’язання позичальника, включаючи ризики неповернення кредитів.

Тут вже набагато більша кількість факторів використовується банкірами для оцінки важливої характеристики позичальника, такої як платоспроможність. Коли ми говоримо про підприємницьку діяльність, то тут відбувається кількісний і якісний аналіз всього бізнесу, всієї схеми діяльності компанії.

Однак оцінка кредитоспроможності заснована не тільки на фінансових результатах компанії за певний звітний період часу, а й на прогнозованих показниках ефективності за весь кредитний період.

Аналіз фінансової стійкості і грошового потоку компанії використовується в якості методів оцінки. Ступінь фінансової стабільності визначається шляхом аналізу фінансових коефіцієнтів наступним чином:

  • ліквідність;
  • оборот активів;
  •  фінансовий важіль;
  •  рентабельність;
  • обслуговування боргу.

Аналіз грошових потоків враховує всі заплановані доходи і витрати компанії за період, протягом якого використовуються кредитні гроші.

Кредитний рейтинг повинен бути розрахований не тільки банком для прийняття рішення про надання кредиту, а й самим позичальником – для оцінки його можливостей.

Таким чином, кредитний рейтинг можна назвати майбутньою платоспроможністю компанії. Рішення банку про надавання кредиту залежить від результатів цього прогнозу.

Кредитний рейтинг фізичної особи

Жодна фінансова установа, будь то банк, МФО, споживчий кредитний кооператив, та інше, не може оформити угоду про надання коштів у позику без оцінки здатності заявника погасити взяті на себе кредитні зобов’язання. Основне завдання будь-якого кредитора – це правильно оцінити ризики клієнта, наскільки можливо не повернення позикових грошей.

При оцінці кредитоспроможності громадян кредитні організації враховують такі моменти:

  • відношення запитуваного кредиту та існуючих зобов’язань до особистого доходу клієнта (борговий тягар);
  • фінансове становище позичальника та членів його сім’ї;
  • вартість майна, що належить клієнту;
  •  статус кредитної історії заявника;
  • особиста характеристика заявника, його становище на службових сходах, соціальний статус, та інше.

Кількість оцінених факторів може легко перевищувати сотні, і якщо це автоматична оцінка програмного забезпечення, кілька тисяч не є межею.…

Ось лише кілька методів оцінки кредитоспроможності фізичних осіб

  1. Кредитний рейтинг (скоринговий тест). Оцінка заявника оцінюється за допомогою програми скорингу, яка може оцінити ризики дефолту. Простіше кажучи, це спеціально розроблена програма оцінки, яка автоматично присвоює певний бал кожному пункту анкети, в залежності від її змісту.

В результаті такої обробки заявки комп’ютер видасть так званий скоринговий бал, величина якого визначає можливість або неможливість кредитування конкретного позичальника. Часто інформація з кредитної історії позичальника автоматично аналізується для створення рейтингу, що робить прогноз більш точним і кращим.

  1. Оцінка кредитної історії. Кредитний звіт, отриманий в результаті запиту в кредитне бюро дозволяє вивчити платіжну дисципліну клієнта в минулому і скласти його прогноз на майбутнє. Кредитна історія вже оцінюється співробітником банку, а не програмою.
  2. Оцінка платоспроможності. Основний упор банк тут робить на здатність позичальника платити по кредиту. Для цього аналізується дохід і щомісячні витрати клієнта, а також ризик втрати роботи або настання інших несприятливих подій.

При невеликих сумах кредиту використовуються швидкі і недорогі методи оцінки, наприклад, скорингова оцінка, яка займе не більше 1 хвилини. Вона використовується в мікрофінансових організаціях.

Коли сума запитуваного кредиту значна, мова йде про банки, то можуть використовуватися відразу всі методи оцінки в комплексі. Зазвичай першим етапом йде скоринг, який відсікає частину клієнтури, а потім здійснюється більш якісний (поглиблений) аналіз кредитоспроможності позичальника.

Як розрахувати кредитоспроможність самому

Банк розраховує кредитоспроможність на підставі інформації, що міститься в кредитній заявці і доданих до неї документах (наприклад, в довідці з місця роботи).

Розрахувати свою кредитоспроможність можна кількома способами: зателефонувавши на гарячу лінію банку або відвідавши його відділення. Ще   можна використовувати готові інструменти, такі як калькулятор кредитоспроможності.

Кредитоспроможність: як її порахувати на калькуляторі

 Розрахувати свою кредитоспроможність за допомогою калькулятора дуже просто: ви вводите в інструмент основні дані, і через деякий час з’являється розрахунок вашої передбачуваної кредитоспроможності. Важливо відзначити, що вам не потрібно робити ніяких складних розрахунків.

Онлайн калькулятор кредитоспроможності

Оцінку спроможності сплати кредит можна зробити, не виходячи з дому, користуючись  калькулятор кредитоспроможності онлайн.

Все, що вам потрібно зробити, це ввести суму вашого щомісячного сімейного доходу і кількість осіб у вашій родині, регулярні витрати, які несете щомісяця на утримання сім’ї, а також суму лімітів кредитної картки та внесків за іншими кредитами.

На підставі цих даних ви за кілька секунд дізнаєтеся, яка ваша кредитоспроможність і на яку максимальну суму кредиту ви можете подати заявку.

Іпотека для сім’ї: як отримати, поради консультанта

Взяти кредит готівкою в банку України

Чи дають іпотеку Українські банки жінкам в декреті

error: Вміст захищений!!