Кредит на житло ( іпотека ) пропозиції іпотечного Кредитування

Багато людей можливо вже стикалися з цим словом, як іпотека, деякі чули від своїх знайомих, які оформили іпотеку, інші люди читали в якихось рекламних акціях про вигідні кредити на житло. Але, не у всіх був час для того щоб детально розібратися в цьому питанні, а можливо просто не було необхідності займатися оформленням кредиту на покупку житла. А коли така необхідність настала, з’явилося багато питань.

Тому в цій статті поговоримо про кілька основних моментах щодо іпотечного кредиту.

Зміст

Як купити квартиру під 7% річних? Пільгова іпотека на нерухомість в Україні

Все-таки, що ж таке іпотечний кредит і яку роль в цьому відіграють банки. Друге питання, кому в Україні банки видають вигідний іпотечний пільговий кредит. Що робити якщо немає офіційні роботи або є якісь проблеми з документами, також виникає питання, які є вигідні іпотечні продукти в 2021 році. Актуальний момент: часто зустрічаємо рекламу з привабливою пропозицією, в чому тут підступ.

Іпотека – це кредитний продукт, який банк видає позичальнику під заставу споруджуваного або готового об’єкта нерухомості.

Відповідно, що багатьох дивує, що за фактом банк просто бере під ключову ставку в Центробанку гроші і видає людям в якості кредиту під більш високі відсотки.

Виходить, що за фактом банки є посередниками між Центробанком і населенням – це важливо розуміти.

Ще потрібно знати , що рішення по іпотеці банк приймає самостійно, оцінюючи можливості позичальника і загальні вимоги Центробанку.

Але це дає фахівцям з іпотечного кредитування великий простір для маневру. Адже насправді виявляється, що хорошому на перший погляд позичальнику навіть у великому банку можуть відмовити у кредиті. Але, при цьому позичальник у якого вже були якісь процедури банкрутства або навіть непогашені кредити, невеликий бант з радістю прийме собі в обійми.

Тому для кожної людини практично можна знайти якийсь варіант вирішення його проблеми з позичкою. Для цього потрібно, щоб він мав паспорт України і бажання купити квартиру.

Тому насправді будь-яке завдання по іпотеці можна вирішити було б бажання. А, ось що робити, якщо у людини немає офіційного місця роботи. Якщо позичальник має певний дохід, але офіційно не працює.

Це питання насправді вже вирішене в Україні 50 – 60 відсотків населення працюють на якихось усних угодах, і тільки 45% офіційно працевлаштовані, тому банківська сфера підлаштувалася під такі умови роботи і є кілька варіантів рішень:

• Перший, найпростіший якщо робота у вас все-таки є це можна надати довідку за формою банку, банки на це йдуть і ставляться до цього з розумінням;

• другий варіант можна взяти іпотеку за двома документами, тобто паспорт і водійське посвідчення . Деякі банки на це йдуть, вони трохи збільшують початковий внесок, але іпотеку отримати можна без якихось додаткових документів;

• третій момент, більш такий серйозний, ви можете звернутися до іпотечного брокера, який вирішує нестандартні питання.

Насправді іпотеку можна отримати майже завжди. А, ось за вигідними пропозиціями зараз є якесь розмаїття. Для тих, хто хоче купити квартиру, як юридична особа, у забудовника є вигідна процентна ставка 5,75% – 6,5%, в цьому діапазоні, а якщо у вас молода сім’я і вам ніде жити ви теж можете претендувати на сімейну іпотеку, на вигідну процентну ставку 7 відсотків.

Наступне – це спеціальні пропозиції банків, але ви часто бачите в рекламі, що є іпотека під нуль відсотків, іпотека чотири з половиною відсотків тощо. Але за фактом виявляється так, що в більшості випадків забудовник пропонує іпотеку нуль відсотків тільки на перший рік збільшуючи вартість квартири на кілька відсотків, а далі кредит під 7 – 16 відсотків.

За фактом вони все одно виплачують банку встановлену банківську комісію від цього ніхто не виграє: позичальник просто купує квартиру дорожче і в більшості випадків навіть сам забудовник пропонує купити її за державною програмою, наприклад під 7% річних, або дасть розстрочку під чотири з половиною відсотки.

Пільгова іпотека або, як купити квартиру під сім відсотків річних

Пільгова іпотека

Хто ж може все-таки отримати пільговий кредит, чи всі можуть його взяти і на яких умовах? Раніше президент України вже говорив про те що вони хочуть знизити ставку на іпотеку, але йшла мова за 10 відсотків.

Що ж сталося зараз? Компенсація по кредиту доступна українцям, які купують квартиру або будують собі будинок. Пільгова іпотека доступна тільки тим, хто купує нове житло у забудовника, чи з вторинного ринку, яке побудоване після 2015 року.

Але банки ставлять свої умови, щоб вік вторинного житла був не більше 2-х років.

Дешеві іпотечні кредити під 5%, під 7% і під 9%. можна оформити, згідно, урядової програми. Саме зараз затвердили іншу пільгову програму кредитування під 7 відсотків. Однак програма існує, а коштів, в бюджеті немає, тому не всі змогли отримати кредит на таких умовах.

Справа в тому, що комерційні банки оформлюючи пільговий кредит встановлюють від 14 до 16 відсотків плату за кредит. А вже держава дозволяє позичальнику платити 7%, а решту – 7 чи 9 відсотків платить держава.

Пільгова ставка буде працювати для тих, хто відповідає вимогам, зазначеним у Постанові уряду:

• молоді сім’ї, які гостро потребують житла;

• сім’ї, які проживають у гуртожитку, в неналежних санітарних умовах;

• кредит терміном не більше як на 20 років;

• нерухомість у віці трьох років (фактично нова);

• максимальна ціна квартири або будинку 2,5 млн гривень;

• максимальна сума кредитування не більше 2 мільйона гривень, сума яка вище встановленої норми позичальник оплачує самостійно.

Цей продукт підходить якщо у вас немає житла. Дуже часто у великих містах бачимо пропозиції від забудовників – розстрочка під нуль відсотків. Надзвичайно приваблива пропозиція.

Дехто не вірить, дехто називає забудовника шахраєм, але поцікавитись треба. Ви приходите до забудовника і домовляєтеся щодо ставки на розстрочку 0% в рік. Якщо він погоджується, подивіться які варіанти він пропонує, і на яких умовах ви можете купити у нього квартиру.

Звичайно ніхто не буде продавати житло собі в збиток, звичайно безвідсоткова розстрочка – це чисто рекламний трюк, і робиться він заради залучення клієнтів. Але, буває, що дійсно забудовник пропонує нуль відсотків на перший рік, дійсно без подорожчання вартості житла, особливо якщо комплекс, в якому він продає квартири, знаходиться де-небудь в полі або в 40 хвилинах від метро.

Звичайно, такі пропозиції потрібно вивчати, може так трапиться, що якусь вигідну для себе програму вдасться знайти. Просто майте на увазі, що вигідні умови є, але їх одиниці.

Тепер про те, як правильно виплачувати іпотеку

Найголовніше потрібно враховувати, що платежі по кредиту перший час стосуються виключно відсотків. Тобто позичальник виплачує безпосередньо самі відсотки, а тіло основного боргу закривається по трохи. Тому є вигода достроково закривати іпотеку, зменшуючи терміни кредитування. Тому що це змінює структуру платежу.

Якщо ви, наприклад, вносите по 8 тисяч гривень що місяця, а почнете вносити по 12 тисяч гривень, то термін дії іпотеки скоротиться і ви погасите її достроково.

Вигода така, що 4000 які будете вносити зверху встановленої суми за угодою, будуть йти на зменшення тіла кредиту. Це призведе до того, що знизяться проценти за кредитом.

В результаті, якщо термін кредиту був 20 років, то використовуючи таку методику кредит сплатите за 15 років, а може і за 10 років. Заощадження будуть відчутні. Що ще важливо при погашенні кредиту, постійно стежте за поточними відсотковими ставками які видає Центробанк комерційним банкам і під час їх зміни обов’язково зробіть рефінансування.

як правильно виплачувати іпотеку

Що таке рефінансування іпотеки

Мало хто знає, що з часом процентні ставки можуть знизитися, наприклад, з 16 відсотків до 14% або навіть до 7 відсотків а позичальник про це не знає і не робить рефінансування.

Обов’язково контролюйте ситуацію у банківській сфері, щоб не прогавити процес рефінансування, бо це дуже вигідно для платника кредиту.

Провівши пере кредитування, кожен місяць можете вигравати і заощаджувати певну суму грошей при сплаті кредиту.

Що таке рефінансування кредиту або по іншому пере кредитування – це оформлення нового кредиту в своєму банку на кращих умовах, щоб за заощаджені гроші виплатити попередній кредит. У чому тут вигода? А, в тому, що чим раніше вдасться зробити рефінансування своєї позики, тим більшу суму грошей вдасться заощадити.

Рефінансування дозволяє клієнту знизити кредитне навантаження, зменшити відсоток по кредиту, а в підсумку знизити переплату. Тут треба знати кілька принципових речей. Коли Центральний банк України змінює ключову ставку за позикою, то і комерційні банки змінюють відсотки за кредитами своїм позичальникам.

Виходить, що чим менше відсоткова ставка банка кредитора, по якій він отримує позичку від Центробанку, тим менші відсотки на свій кредит може отримати позичальник.

При цьому автоматично умови договору позичальника з банком не змінюються і відсоткова ставка за позикою не змінюється. А, для того щоб змінити її в меншу сторону необхідно зробити рефінансування.

Звичайно це актуально тоді, коли ставки на фінансовому ринку знизилися. У такому випадку, щоб не переплачувати, потрібно подивитися, які можливі відсотки пропонує банк, провести рефінансування і змінити умови договору з банком.

Така угода допомагає позичальнику зменшити щомісячні платежі і, в підсумку, знизити загальну вартість кредиту.

Якщо позичальнику вдасться укласти договір з банком на ще один кредит за вигідною процентною ставкою, то отримані гроші можна заплатити за погашення іпотеки. За законом за один раз можна рефінансувати до п’яти кредитів або кредитних карт сторонніх банків. І, яку ж вигоду це обіцяє клієнту?

А, таку, що це дає можливість перевести всі кредити і борги за кредитними картками в один банк і платити менше. Рефінансування можна зробити вручну.

Взяти кредит готівкою на більш вигідних умовах і отриманими грошима закрити поточний кредит.

Як вигідно взяти іпотеку?

1). Перший пункт – це обов’язково правильно вибирайте об’єкт нерухомості.

Будьте впевнені, що державна програма кредитування, хоч зі скрипом але діє, це дійсно правда. Крім вигідного банківського кредитування, можна пошукати у забудовника вигідну розстрочку.

Обов’язково необхідно вивчити пільги від забудовників, ознайомитися з різними формами договорів: десь бувають договори поступки, десь буває попередній договір купівлі-продажу, в кожному випадку бувають свої нюанси і тонкощі, вигідні для покупця.

Найголовніше –це вибрати такий об’єкт, який буде підходити під вашу субсидію, яка буде кредитуватися за державною програмою – це має велике значення і це дуже вигідно для покупця.

2). Другий пункт – підготовка документів.

Коли у вас вже є розуміння того, яка це квартира і які банки цей об’єкт кредитують, можете сміливо формувати пакет документів. У кожному банку є свої особливості і заздалегідь замовляти документи немає сенсу, тому що у довідок, є термін придатності – 30 днів.

3). Коли вибрали квартиру і підготували документи, починайте бронювати об’єкт, тому що саме таким чином ви фіксуєте умови угоди.

У більшості забудовників ця послуга платна, її вартість від 10 до 20 тисяч гривень. Ви фіксуєте умови договору: за скільки ви будете купувати житло, коли будете купувати. Коли у вас буде це все оформлено, тоді вважається, що ви домовилися.

4). Останній четвертий етап – це якісно підготуватися до угоди.

Вибрати страхову компанію для себе, тому що страхова компанія яку пропонує банк, як правило на багато дорожча, ніж ті які є на ринку послуг. Якщо постаратися можна знайти щось дешевше, практично в 2, а то і 3 рази.

Якщо не поспішаючи, заздалегідь цим зайнятися, то можна вибрати собі якусь дешеву акредитовану страхову компанію. Не менш важливий момент підготувати грошові кошти, і заздалегідь розмістити їх на рахунку в банку, щоб не було в останній момент проблем.

Як би там не було, але програма Доступне житло набирає обертів. За даними Міністерства фінансів вже понад 200 сімей оформили іпотеку під 7%, а близько 400 сімей чекають своєї черги.

Як отримати іпотеку на квартиру: покрокова інструкція

Іпотека – це цільове фінансування, тобто вона повинна бути призначена для певної мети, за яку банк згодом розрахується. У разі іпотеки це найчастіше житлове призначення, тобто:

  • покупка будинку або квартири на первинному або вторинному ринку,
  • покупка ділянки під забудову,
  • будівництво будинку.

іпотекА на квартиру

Іпотечний кредит: крок 1 – дізнайтеся, скільки можна взяти в борг

Щоб отримати позику, вам потрібна кредитоспроможність, тобто сума, яка, на думку банку, може вам позичити і яку ви повернете вчасно.

Іпотечний кредит: крок 2 – порахуйте, скільки ви можете внести свій внесок

Якщо ви хочете купити квартиру або побудувати будинок, ви і ваш банк сприяєте досягненню цієї мети. Банк позичає вам частину, а інша частина повинна бути у вигляді готівки, нерухомості, оголошеною для продажу, ділянки під забудову або грошових коштів, які ви передали продавцю.

Згідно Рекомендації у вас має бути не менше 10% від вартості нерухомості (якщо застраховані другі 10%). Якщо ви не хочете платити за страховку з низькими внесками, у вас повинно бути не менше 20%. Зверніть увагу, що вимоги до банку можуть відрізнятися.

Уже кілька років неможливо отримати іпотеку без власного внеску. Ще до пандемії в більшості банків був доступний позику з 10% -ним власним внеском. Однак багато установ, щоб знизити кредитний ризик, вирішили збільшити необхідний власний внесок.

Іпотека: крок 3 – знайдіть нерухомість своєї мрії

Якщо ви хочете купити ділянку землі, квартиру або будинок, зараз саме час знайти підходящу пропозицію. Ви вже знаєте, яку суму кредиту ви можете взяти і скільки у вас накопичень. Якщо ви складете ці два значення, ви отримаєте стелю ціни, який зможете знайти.

знайдіть нерухомість своєї мрії

Пам’ятайте, що ваш власний внесок повинен бути хв. 10% від вартості (в даному випадку ціни) нерухомості.

Якщо ви збираєтеся побудувати будинок, ділянка під забудову, на якому він буде стояти, також може бути вашим власним внеском. Завдання на цьому етапі – знайти відповідний проект і оцінювача, який оцінить, скільки буде коштувати ваш будинок після того, як він буде побудований. Це вартість застави для банку.

Іпотека: крок 4 – виберіть банк

Тепер, коли ви знаєте, яка сума вас цікавить, саме час обрати найкращу іпотеку. Будьте обережні, тому що банк, який ви виберете, забезпечить іпотеку на вашу власність.

Це дає вашому банку право пред’являти претензії, якщо ви остаточно перестаєте виплачувати іпотечні платежі. Умови такого повернення грошей зазвичай мирні, і тільки в крайніх випадках банк може звернутися за допомогою до судового пристава.

Як правильно вибрати іпотеку? Процентна ставка може бути сумою, яку ви хочете використовувати для порівняння пропозицій, але це не зовсім правильний шлях.

Пам’ятайте, що відповідно до рішення Ради по грошово-кредитній політиці і положенням Цивільного кодексу максимальна процентна ставка по кредиту не може перевищувати 7,2%.

Це правда, що процентна ставка по іпотечних кредитах набагато нижче цього ліміту, але варто звернути увагу на додаткові витрати – комісії, іпотечне страхування і страхування нерухомості, а також комісію за будь-які банківські продукти (особистий рахунок, кредитну карту), які банк вимагає з позикою .

Краща форма порівняння пропозицій по іпотеці – це розстрочка і загальна вартість кредиту. Завдяки цьому ви відразу знаєте, який платіж вам слід скорегувати відповідно до домашнім бюджетом і скільки в цілому ви заплатите банку.

Іпотечний кредит: крок 5 – перевірте, чи є у вас можливість фінансування

Пам’ятайте, що щоб подати заявку на іпотеку, ви повинні мати власний внесок, правильно вибирати нерухомість, яка забезпечить безпеку банку і стабільне фінансове становище. Що це означає?

У вас повинен бути відповідний стаж роботи, тобто ви повинні працювати не менше 3 місяці за трудовим договором, комісія або контракт на виконання конкретної конкретної роботи, хв. 6 місяців або як мінімум рік на ведення власної справи.

У вас повинен бути регулярний дохід, відповідний сумі позики, на яку ви подаєте заяву.

У вас повинна бути хороша кредитна історія, тобто вміти вчасно погашати свої зобов’язання. Якщо ви раніше нічого не брали в кредит, це може знизити ваші шанси отримати фінансування для будинку або квартири.

У вас не може бути занадто багато утриманців або великі постійні зобов’язання (наприклад, аліменти).

Ваш шанс на отримання позики буде збільшений, якщо ви приєднаєтеся до позичку з іншою особою, що має регулярний дохід (наприклад, з вашим чоловіком).

Ваш внесок не повинен перевищувати половину вашого щомісячного доходу. Якщо ви в даний час щось платите, ці зобов’язання теж потрібно додати.

Щоб банківський аналітик міг перевірити все вищеперелічене, ви повинні надати виписку з банківського рахунку, звіт про прибутки і збитки, а іноді і угоду про доходи або підтвердження фінансів компанії, якщо ви є підприємцем.

Документи на нерухомість також необхідні для отримання іпотеки. Банк надасть вам інформацію, яку вам необхідно повідомити. Це залежить від вимог конкретного установи, а також від мети кредиту.

Необхідні документи

будувати будинок

– нотаріальний акт, який підтверджує право власності на ділянку

– дозвіл на будівництво

– виписка і виписка з земельної книги

– виписка із земельно-іпотечної книги (потрібно знати тільки її номер, так як виписка в електронному вигляді)

– кошторис, будівельний журнал і графік робіт

– оцінка

покупка земельної ділянки

– документ, що підтверджує власний внесок

– виписка і виписка з земельної книги

– витяг з поточного плану територіального розвитку, що підтверджує можливість будівництва ділянки

– виписка із земельно-іпотечної книги

– рішення про умови будівництва

покупка нерухомості на первинному ринку

– попередній договір із забудовником

– дозвіл на будівництво

– акт про завершення будівництва (не завжди)

– документ, що підтверджує власний внесок (наприклад, підтвердження переказу або документ від забудовника)

– виписка і виписка з земельної книги

– виписка із земельно-іпотечної книги

– проекції об’єкта нерухомості (з проекту)

покупка нерухомості на вторинному ринку

– виписка із земельно-іпотечної книги

– підтвердження того, що продавець є власником нерухомості (наприклад, договір купівлі-продажу, договір дарування)

– попередній договір з продавцем

– довідка про відсутність заборгованості з оплати

– оцінка нерухомості (не завжди)

* Після подачі всіх документів ви отримаєте рішення про надання іпотечного кредиту в обраному вами банку. Зазвичай це займає близько двох тижнів.

Іпотечний кредит: крок 6 – підписуємо договір і чекаємо виплати кредиту

Якщо ви отримаєте позитивне рішення і погодьтеся з умовами кредиту, запропонованими банком, банк підготує для вас кредитний договір.

Ви підпишете його у відділенні банку, але ви можете запитати вміст заздалегідь. Обов’язково прочитайте його уважно і відразу проясніть всі сумніви.

підписуємо договір

Після підписання договору необхідно виконати умови виплати кредиту. У разі купівлі на вторинному ринку необхідно буде надати в банк підписаний нотаріальний акт і заяву про внесення іпотечної записи.

Якщо нерухомість з первинного ринку, необхідно буде представити так званий призначення будівельного вкладу.

Крім того, ви повинні заплатити комісію та інші необхідні збори. Після виконання всіх умов банк переведе гроші на номери рахунків, зазначені в договорі, протягом декількох днів.

Іпотечний кредит: крок 7 – зробіть запис в земельному та іпотечному реєстрі

Пам’ятайте, що активація кредиту не завершує весь процес. Необхідно надати копію земельної та іпотечної книги із зареєстрованою іпотекою на користь банку.

В даний час після подачі заяви в суд земельної та іпотечної реєстрації доводиться чекати від кількох до кількох тижнів.

Поставка такого списання в банк в найкоротші терміни вигідна для позичальника, оскільки звільняє вас від обов’язку сплачувати так звані проміжне страхування. Звільнення від сплати – то розстрочка на кілька сотень злотих менше.

Іпотечний кредит: крок 8 – витрачайте кошти траншами і своєчасно вносите розстрочку

Іпотечний кредит надається в розстрочку. Це означає, що ви декларуєте (часто після консультації з забудовником), які роботи будуть виконані з тієї чи іншої частини кредиту.

Співробітник банку або ви готуєте фотодокументацію про хід будівництва. Якщо передбачувані роботи будуть завершені, банк перерахує вам ще один транш.

Іпотека для сім’ї: як отримати, поради консультанта

Таких банків багато. Але щоб вибрати фінансову установу для укладення договору отримання іпотеки необхідно вивчити умови надання такої послуги всіх Банків. Таке дослідження потрібно провести для того, щоб не помилитися і не влетіти на вкрай невигідні умови.

На що в першу чергу потрібно звернути увагу при виборі фінансової установи? На ставку по кредиту, тому що вона може бути постійною, тобто фіксованою і не постійною – плаваючою.

  Фіксована ставка трохи вигідніше, так як на відміну від плаваючої, де відсоток іноді змінюється в залежності від курсу валют, відсоток незмінний при будь-яких обставинах.  Але тут є ризик збільшення витрат пов’язаних з можливим зростанням індексу ставок за кредитами за певний період.

Далі потрібно порівняти відсоткові ставки за кредитами різних банків. В середньому процентна ставка по кредиту має розмір до 20%. Але, ще є така опція, як перший внесок, він в різних банках різний і вимірюється від 30% до 50% від вартості нерухомості.

Для порівняння наводимо різні умови отримання іпотеки в популярних банках:

1).KredoBank (КредоБанк) пропонує клієнтам річну процентну ставку по кредиту – 16%, попередній внесок – 20%, переважно кредитує покупку нерухомості в новобудовах.

 2). Mtbank (МТБанк Україна). Кредитує покупців нерухомості на вторинному ринку. Пропонує позичальнику платити за кредит 17.99% за рік. Необхідний внесок-30%,

3). АТ «Ощадбанк» – український комерційний банк, кредитує ринок нерухомості. Початковий внесок-20%, плата за кредит – 15.99%.

  4). PrivatBank, Інтернет-банк Приват24 (ПриватБанк). При оформленні іпотеки внесок-25%, за кредит – 15.50%.

6). Bisbank (Банк інвестицій і заощаджень). Іпотека з відсотковою ставкою -23.50%, плюс внесок  30%,

Як бачимо, топові українські банки беруть перший внесок при оформленні іпотеки. Але є менш популярні фінансові установи, які не беруть початкових внесків. Щоб не помилитися в процесі виплати іпотеки, перед її оформленням уважно вивчіть всі можливі умови, в тому числі комісії за послуги, розмір штрафів і наявність страхування.

 Шлюбна іпотека. Чи може її взяти одна людина?

Подача заявки на спільну іпотеку по шлюбу дає шанс молодій сім’ї отримати більш вигідні умови фінансування, оскільки банки в цьому випадку враховують дохід обох людей.

Однак бувають ситуації, коли вигідніше взяти зобов’язання одному комусь з членів сім’ї. Тому потрібно знати, чи можете взяти іпотеку поодинці чи вдвох, і які переваги і недоліки обох рішень.

У більшості випадків найкращим варіантом є шлюбна іпотека для обох членів сім’ї. Після об’єднання їх доходів спільна кредитоспроможність вище, ніж коли одна людина несе відповідальність за кредитом.

Однак, якщо хтось один чи чоловік, чи дружина не працює або має великі борги, ця можливість значно знижується. Саме тоді варто подумати про подачу заявки на кредит комусь одному. Але чи це можливо?

Іпотечний кредит для сімейних пар – які умови пропонують банки

На початку варто пояснити, що з точки зору банків шлюб і іпотека — тісно пов’язані поняття.

Згідно українського законодавства, після вступу в офіційний шлюб всі доходи кожного з подружжя, а також придбане ними майно (включаючи нерухомість) стають частиною їх спільної власності. Таким чином подружня пара розглядається банками як одне домашнє господарство із загальними доходами і витратами.

З цієї причини, якщо хтось один з них подає заявку на іпотеку, а у шлюбі є спільне майно, банк дасть фінансування сім’ї, яка буде нести солідарну відповідальність за погашення зобов’язання. Це вигідне рішення для банків, оскільки знижує ризик.

При видачі іпотечних кредитів подружнім парам банки по-різному підходять до розрахунку їх кредитоспроможності, враховуючи дохід обох людей. Спільний дохід, таким чином, збільшує можливості сім’ї, тобто, з’являється шанс взяти більший кредит, ніж при подачі заяви на нього з подружжя.

Ось чому подружній парі потенційно набагато простіше взяти іпотечний кредит, і вони можуть отримати набагато кращі умови кредиту, ніж при оформленні на одну людину.

Іпотечний кредит на подружню пару – плюси і мінуси    

Теоретично, завдяки включенню в заявку на кредит двох джерел доходу, у сімейної пари більше шансів отримати позику, ніж у однієї людини – це плюс.

 Треба тільки пам’ятати, що при розрахунку кредитоспроможності подружньої пари враховуються не тільки їх спільні доходи, а й спільні витрати, які можуть бути досить високими, наприклад, через наявність у них дітей – це мінус.

Ось і виходить, що одиночці з середнім достатком і без дітей кредит взяти набагато вигідніше, ніж подружжю з високим заробітком.

Шанси на отримання кредиту в шлюбі також залежать від їх кредитної історії. Таким чином, якщо подружжя вже має заборгованість за іншими кредитами, їх заявка на кредит може бути відхилена. Більш того, кредитоспроможність шлюбу також може бути знижена через зобов’язання, взяті на себе особисто одним з подружжя до вступу в шлюб.

Тому оформлення сімейної іпотеки не завжди гарантує її отримання, і бувають ситуації, в яких краще оформити її на одну людину.

Іпотечний кредит для одного з подружжя: чи вигідно це

Вигідно в тому випадку, коли хтось один не має доходу або має негативну кредитну історію. Тоді його приєднання до кредитної заявки значно знизить шанси на отримання позики.

Сім’ї, в яких жінка не працює, тому що займається домашнім господарством і дітьми, іпотека тільки на чоловіка може виявитися більш вигідним рішенням, особливо при високому заробітку.

Однак варто уточнити той факт, що одна людина не може взяти іпотеку тільки на себе, тому що відповідно до закону, якщо в шлюбі є спільне майно банк розцінить заявником на кредит всю сім’ю. Тому він аналізує фінансове становище обох подружжя.

Єдина можливість для одного з подружжя самостійно взяти кредит – це укласти угоду про розподіл майна. Для того щоб вона була дійсною і враховувалася банком, вона повинна бути укладена у нотаріуса .

Розділ майна означає, що і дружина, і чоловік зберігають окремі права на своє майно. У такій ситуації вони також можуть взяти на себе зобов’язання індивідуально, наприклад, оформити іпотеку тільки для себе.

Чи дають іпотеку банки жінкам в декреті

Як би там не було, але поява на світ маленького чоловічка – це знаменна подія в кожній родині. Але, як пережити дві події одночасно, якщо, наприклад сім’я зібралася купити просторе житло в кредит. У статті читач отримає відповідь на питання, яке виникає у молодої сім’ї – чи можна оформити в банку іпотеку, якщо жінка в декретній відпустці.

Як можна взяти іпотеку жінці, будучи в декретній відпустці

Чи дають іпотеку українські банки жінкам в декреті

З додатком в сім’ї батьки тут же планують розширити житлову площу, щоб створити для сім’ї комфортні умови для проживання. Якщо раніше молода сім’я могла спокійно проживати на невеликій орендованій квартирі або під одним дахом з батьками, то після появи дитини, сім’я починає шукати способи придбати власне житло.

У зв’язку з низьким рівнем зарплат, молоді сім’ї можуть розраховувати тільки на іпотечні кредити, щоб купити квартиру. Якщо в сім’ї з’явилася дитина, то у батьків великий головний біль, як взяти іпотеку, коли жінка в декретній відпустці.

Відповідно до українських законів молоді матусі, які перебувають у декретній відпустці, мають право на оформлення іпотеки, представивши при цьому поручителя і спів-позичальника. Але, багато банків шукають приводи, щоб відмовити в отриманні іпотеки, таким чином, захищаючи себе від можливих ризиків.

Чому банки відмовляють в іпотеці під час декретної відпустки

Іпотечне кредитування для банків – це хороший пасивний дохід. Якщо ви поцікавитесь, чому? Так, тому що іпотека має дуже високу прибутковість завдяки великим процентним ставкам по кредиту.

Наприклад, якщо сім’я купить за готівку однокімнатну квартиру за один мільйон гривень, то оформивши іпотеку вона заплатить банку в 2 рази більше після закінчення кредиту. Тому банки охоче оформляють кредити і завжди при цьому знаходяться у великому плюсі.

Але, є в банківському лексиконі такий вислів, як нестабільні позичальники. Ось в цю категорію і потрапляють жінки, які знаходяться в декретній відпустці, у них немає постійного доходу, тому вони не зможуть виконувати свої зобов’язання по сплаті щомісячних іпотечних платежів.

З цієї причини банки вважають, що їм не вигідно працювати з такими позичальниками, і дуже часто правління банку відмовляє в іпотечному кредитуванні.

Як період вагітності впливає на кредитоспроможність?

Заявка на кредит вже подана, і ви раптом дізнаєтеся, що ваша сім’я скоро збільшиться. Відразу виникає думка, що робити з кредитом. Однак не слід надмірно турбуватися. Іпотеку при вагітності отримати можливо, хоча шансів на це буде менше.

Проблема в тому, чи вагітність якимось чином буде впливати на кредитоспроможність. А у банків з’являється значний ризик того, що жінка не повернеться на роботу після закінчення декретної відпустки.

Багато що залежить і від форми зайнятості. Малоймовірно, що робота за контрактом дозволить жінці подати заявку на отримання іпотечного кредиту під час вагітності. У кращому становищі опиняються майбутні мами, які працевлаштовані за трудовим договором на невизначений термін.

Чи можливо взяти іпотеку, будучи в декретній відпустці?

Питання з отриманням кредиту, перебуваючи вже в декретній відпустці, мало чим відрізняється від описаного вище. Як правило, жінка, яка перебуває в такій відпустці, має право на допомогу по вагітності та пологах, яке зазвичай становить 80% від базового окладу. Тому можна з упевненістю сказати, що вона все ще отримує дохід.

Однак виникає додаткове питання – чи зараховується допомога по вагітності та пологах в рахунок кредитоспроможності? Звичайно, так. Вона розглядається як звичайна заробітна плата. А це означає, що жінка, яка перебуває в декреті, при оформленні кредиту просто зобов’язана відповідати тим же вимогам, що і інші позичальники. Тому мова в першу чергу йде про доказ кредитоспроможності. У цьому випадку також буде потрібно трудовий договір.

Жінці, яка бажає отримати кредит, не слід йти у відпустку по догляду за дитиною. Більш того, вона повинна подати декларацію із зазначенням дати повернення на роботу. Іноді необхідно надати документ від роботодавця про готовність укласти з нею трудовий договір на більш тривалий термін.

Як оформити іпотеку в декретній відпустці, якщо банк в цьому відмовляє

Така проблема вирішується різними способами, але багато що залежить від фінансового благополуччя сім’ї.

1). Як варіант можна поміняти ролі, наприклад, чоловік, який має постійну добре оплачувану роботу, виступає в ролі позичальника, а жінка стає спів-позичальником. В такому випадку банки охочіше приймають рішення про надання кредиту.

Згідно з принципом роботи банківських організацій, і затвердженої інструкції, дозволяється солідарна відповідальність подружжя за погашення іпотечного кредиту. Тоді кредитоспроможність дружини не враховується.

2). Можна в заставу надати якусь іншу нерухомість, наприклад, квартиру або будинок батьків. Тоді правління банку охочіше приймають рішення щодо схвалення кредиту.

 Але, в такій ситуації виникає серйозний ризик у позичальника щодо застави. При несплаті зобов’язань за кредитом, застава, а це будинок або квартира може бути арештована банком.

3). Допоможе також людина, яка погодиться стати платоспроможним поручителем. Це більш надійний варіант, так як банківській організації абсолютно байдуже, хто буде виплачувати кредит, і тому вона без проблем схвалює іпотеку.

У даній ситуації вже поручитель дуже ризикує, тому що в разі втрати платоспроможності жінки, він повинен буде нести фінансову відповідальність.

Що робити якщо декрет настає під час іпотечного кредитування

Може трапитися так, що жінка виплачує іпотеку і збирається піти в декретну відпустку. Чи потрібно повідомляти банку про цей факт? В цьому немає ніякої необхідності. Життя і фінансове становище позичальника може багаторазово змінюватися при погашенні іпотеки. Тому не потрібно кожного разу повідомляти про це банк. Звичайно, це за умови, що позичальник регулярно платить кредит.

Однак, якщо фінансове становище погіршилося і є ризик відставати від графіка сплати кредиту, потрібно негайно повідомити про це в банк. Адміністрація запропонує кілька варіантів виходу з кризи. Можливо, це будуть кредитні канікули або продовження терміну кредиту, що в свою чергу зменшить платіж по кредиту.

Заключення

Якщо плануєте брати іпотеку, можливо, вам знадобляться якісь фішки і поради.

Щоб купити нове просторе житло потрібно думати про страшно великому кредиті. Перше що потрібно зробити коли говоримо про іпотеку, це визначиться на яку суму ви можете розраховувати.

Є кредитні калькулятори на сайтах будь-яких банків, де може будь-який бажаючий абсолютно безкоштовно порахувати витрати. На що можете розраховувати – це третина вашого доходу. Ні в якому разі не брати половину, дуже багато роблять таку помилку і думають, що 50 відсотків будуть віддавати за іпотеку, а на 50 відсотків будуть жити.

Якщо ви будете виплачувати третину доходу енну кількість років, то на яку суму ви можете розраховувати. Відразу скажу, що ніколи не думають про таку кількість як 30 або 25 років, тому що уявіть зараз, який у вас вік і скільки вам буде через 30 років. Максимум можна брати кредит на 15 років.

Фахівці радять брати кредити не більше 12 років, тому що життя досить коротка і через 10 років все буде по-іншому. Тому купувати потрібно хорошу квартиру, яка вас повинна влаштовувати і паралельно починайте вибирати банк.

Квартиру мрії можна шукати по газетам, по оголошеннях, через інтернет. Займе це багато часу. Ось коли ви знайдете квартиру своєї мрії, паралельно шукайте банк.
Отримати кредит виявилося не так просто, як здається насправді.

Проблема банків: відсутність грошей причина відмови в іпотеці

Банки рекламують свої іпотечні програми, але вони абсолютно не планують видавати кредити, не дивлячись на те, що до них приходить навіть ідеальний позичальник. Просто у банків немає грошей і тому, коли банк вам відмовляє в кредиті, що не корите і не звинувачуйте себе, просто шукайте інший банк.

Банкір знаходить найлегшу можливість вам відмовити: мовляв, ви не підходите, а насправді у банку просто немає грошей. Є маса банків, які не видали жодного кредиту, хоча в списку послуг є іпотека. Але про всяк випадок подивіться вимоги до позичальника, раптом ви десь за вимогами не підходьте.

Після того як банкір скаже, що так, я згоден дати кредит, ви отримуєте попередню згоду. Тепер найважливіше, вам потрібно зробити так, щоб те житло, яке ви знайшли, підійшло банку. Цей етап називається узгодження квартири. Справа в тому, що насправді вашими руками банк купує собі квартиру.

Тобто за документами це нерухомість буде значитися квартирою банку до тих пір, поки ви його не викуплять.

Тому банк дуже ретельно оцінює, чи підходить йому житло, яке ви знайшли. І це відбувається в той момент, коли ви знайшли квартиру своєї мрії. Вона вам сподобалася, ви в неї закохалися, з усіма домовилися, а банк говорить, що ви не купите цю квартиру.

У них реально була така ситуація саме тому що один з власників квартири знаходиться закордоном.

У такому випадку потрібно вибрати іншу квартиру. Нарешті знайшли варіант, який влаштовує всі сторони, і почали оформляти квартиру.

Рутинний процес оформлення документів

У чому полягає узгодження квартири? Це необхідність щоб оцінювач оцінив ринкову вартість нерухомості, і вона підійшла банку в якості застави.

Як правильно взяти іпотеку

Другий етап це страхування житла. Тобто страхова компанія повинна погодитися страхувати вас як позичальника кредиту, і ваше житло теж має пройти етап узгодження. дуже важливо, коли ви підбираєте собі кредитну іпотечну програму, необхідно дізнатися всі тонкощі у кредитного консультанта. Тут є досить об’ємний список питань, які ви повинні задати йому.

Оформляємо угоду

Після того як ви пройшли всі етапи і погодили квартиру банк схвалив вам кредит, переходите до найголовнішого, це оформлення документів. Цей процес називається угода. І тут важливо тримати все під контролем, тому що в угоді бере участь зазвичай багато людей. Ви, як покупець, продавець, ріелтор, який вам допоможе оформити документи, юрист банку.

І ось документи у вас оформлені, ви переїжджаєте в нову квартиру. І, тут вам стане зрозуміло, що іпотека – це не той момент, коли ви взяли кредит, це все 12 років переживань і нервування. І, цей процес іпотеки триває і ви всі ці роки досить вразливі люди.

Підводні камені іпотечного кредитування

Що може статися? Наприклад, ви основний позичальник, а мама співзайманик і у неї трапилася проблема зі здоров’ям десь на 3-му році іпотеки. І коли ви приходите в страхову компанію в черговий раз, щоб заплатити черговий страховий платіж, Вони вимагають заповнити заяву на продовження страхування.

В анкеті ви як чесна людина вносите всі зміни здоров’я вашої мами, які відбулися. Все – це крах. Керівництво вам каже, що більше не продовжуватимуть з вами страховий договір. Ідіть, шукайте іншу страхову компанію.

Але, ніхто не візьме вас і не укладе договір страхування з хворою людиною позичальником.

Як прискорено погасити кредит

Як тільки взяли іпотеку відразу можете виплачувати кредит швидше. Але щоб це не було останньою копійкою, яка кидається на кредити і не перетворити життя в гонку, можна взяти для себе певні правила. Наприклад, десять відсотків від будь-яких доходів віддати за кредит. Потім за заявою перераховувати ці гроші за основний борг. Можна, можливо поставити собі за мету робити в рік 5 дострокових платежів, тобто кожні три місяці робити не три платежу, а 4.

Знімаємо обтяження на квартиру

Після останнього внеску належить відразу зняти обтяження на квартиру. Поки ви платили іпотеку, у вас було свідоцтво на квартиру, але в ньому написано обтяження.

Згідно Закону

ви не можете квартирою розпоряджатися в повному обсязі. Коли виплатите кредит, міняєте свідоцтво на інше, в якому буде написано що ця квартира ваша і ви
можете робити з нею все що захочете.

Для цього ви йдете в спеціальний орган, який займається цими справами – реєстраційна палата, і міняєте документи.

Який же висновок: іпотека це зло чи добро. Фахівці і люди пройшли шлях позичальника в нашій країні радять, якщо ви живете з батьками, вас це влаштовує, не беріть кредит, а збираєте гроші.

Якщо живете в маленькій квартирі вас це влаштовує, і ви
можете накопичити на простору квартиру, не беріть кредит, а збираєте гроші.

Якщо ви знімаєте квартиру, порахуйте гроші, які платите за оренду і прикиньте, скільки їх віддасте чужому дядькові або тітці.

Заробіток На Криптовалюті без Вкладень — Як Займатися Криптовалютою?

error: Вміст захищений!!