КРЕДИТ (від лат. Creditum – позика, борг, credere – вірити) – позика в грошовій або товарній формі, що надається позичальнику на умовах повернення, терміновості, забезпеченості і платності.
Основа кредиту – поява тимчасово вільних грошових коштів в процесі кругообігу капіталу
КРЕДИТ (від лат. Creditum – позика, борг, credere – вірити)
Виконує наступні важливі функції в ринковій економіці:
а) розширює рамки суспільного виробництва в порівнянні з тим, які встановлюються наявною кількістю наявного пропозиції грошей;
б) виконує перераспределительную функцію, перетворюючи приватні заощадження, прибутку підприємств, доходи держави в позичковий капітал, спрямовуючи їх у прибуткові сфери економіки;
в) сприяє економії витрат обігу, зростання безготівкового грошового обороту, оскільки в процесі розвитку кредиту з’являються різноманітні інструменти використання банківських рахунків і вкладів (кредитні картки, депозитні сертифікати та ін.);
г) сприяє прискоренню руху грошових потоків, концентрації і централізації капіталу. Має різноманітні форми прояву.
Кредитором може бути тільки кредитна організація, в т. Ч. Банк.
Кредит не може бути безпроцентним, т. Е. Безкоштовним, якщо інше не передбачено договором.
Процентна ставка (англ. Interest rate)? це сума, зазначена в процентному вираженні до суми кредиту, яку платить одержувач кредиту за користування ним в розрахунку на певний період ( місяць, квартал, рік ).
Кредит повинен бути забезпечений, т. Е. Позичальник як гарантію повернення запозичених сум надає кредитору забезпечення у вигляді застави нерухомого та рухомого майна, в т. Ч. Цінних паперів, гарантій банків і т. Д. При порушенні позичальником зобов’язань по поверненню кредиту та відсотків по ньому кредитор звертає стягнення на заставлене майно і навіть може порушити справу про неспроможність, т. е. банкрутство, боржника.
Комерційний кредит.
Видається в товарній формі, насамперед шляхом відстрочки платежів за продані товари. Ця форма має обмежене застосування, оскільки не може, наприклад, використовуватися для виплати заробітної плати. Іншими недоліками є те, що він може бути наданий лише галузями, що виробляють засоби виробництва, галузям, що споживають їх, але не навпаки. Наприклад, машинобудівне підприємство може продати ткацькі верстати в кредит текстильному підприємству, але останнє не може надати комерційний кредит першому. Обмеженість цієї форми кредиту долається за допомогою розвитку банківського кредиту.
Банківський кредит.
Звісно ж фінансово-кредитними установами у вигляді грошових позик. Діляться на короткострокові (до 1 року), середньострокові (від 1 року до 5 років) і довгострокові (понад 5 років).
Споживчий кредит.
Надається приватним особам при покупці споживчих товарів тривалого користування. Реалізується або у формі продажу товару з відстрочкою платежів через різні магазини, або у формі надання банківської позики на споживчі цілі. Набув широкого застосування в економічно розвинених країнах світу.
Іпотечний кредит.
Надається у вигляді довгострокових позик під заставу нерухомості (землі, будівель). Використовується, як правило, для оновлення основних фондів в сільському господарстві, фінансування житлового будівництва.
Державний кредит.
Являє собою систему кредитних відносин, в якому держава може виступати одночасно позичальником і кредитором. Джерелом коштів державного кредиту служать облігації державних позик. Часто використовується для покриття дефіциту державного бюджету.
Міжнародний кредит.
Являє собою форму руху позичкового капіталу в сфері міжнародних економічних відносин. Може надаватися як у товарній, так і в грошовій (валютній) формі. Кредиторами і позичальниками виступають банки, приватні фірми, держава, міжнародні фінансові організації.
Кредитування
У всіх у нас є мрії. Якісь плани, кількість яких з часом стає все більше і більше. Для здійснення більшості з них, потрібні матеріальні засоби. І ось тут починаються всі проблеми. Чому планів багато, а грошей мало? Чому все не навпаки? І, як рішення цих питань, багато хто вибирає кредит.
Основна перевага кредиту – це те, що свою «мрію» Ви отримуєте тут і зараз. Форми кредиту бувають різні: іпотеки, кредитні картки та інші. Детальну інформацію про форми Ви можете дізнатися в банку, в якому обслуговуєтеся.
Якщо Ви берете банківський кредит, то процедура виглядає приблизно так:
– Вказівка мети, з якою берете кредит, і суми. Ви повинні заповнити анкету. Банк повинен розглянути Вашу заяву і затвердити.
– Надання довідки про доходи, паспорта, ідентифікаційного коду, свідоцтво про шлюб (про розірвання), паспорт чоловіка (дружини), свідоцтво про народження дитини (якщо такий є).
– Якщо у Вас є, то ще потрібні документи про додатковий дохід, що істотно збільшують шанси на отримання кредиту.
Якщо Ви маєте кредит в іншому банку, то також Ви повинні надати: банківську довідку про наявність та стан кредиту, договори і додатки.
Банківський кредит
В даний час, кредит – невід’ємна частина економіки будь-якої країни. Всі кредити поділяються на види. Одним з найбільш поширених є банківський кредит. Цей вид має дуже широку сферу застосування. У міру розвитку систем кредиту, банківський кредит набуває все більшого поширення. У свою чергу, він також підрозділяється на види. Ми наведемо найбільш зручну і зрозумілу класифікацію.
Міжнародний кредит. Цей вид кредиту використовується в зовнішніх відносинах країн. Учасником може бути як юридична особа, так і будь-якої фінансово-кредитний інститут. Але найчастіше боку – це уряди держав.
Іпотечний кредит
– кредит, який видається на покупку житла або його будівництво. В якості застави – житло. Найчастіше іпотека видається на досить тривалий термін: від 5-ти років до 30ти.
Державний кредит
– вид кредиту, при якому держава бере гроші у банків або у будь-якого фінансово-кредитного інституту для ліквідації браку грошей в бюджеті.
Споживчий кредит
– кредит, що видається населенню компаніями, кредитними організаціями, банками для купівлі товарів і послуг. Тобто оплата відбувається в розстрочку протягом довгого часу (частіше від 2-х до 7ми років).
Кредит готівкою
Існує багато речей, які придбати можна тільки за готівку, в кредит взяти не можна. У такому випадку можна скористатися кредитом готівкою. Такі кредити вважають найсуворіших в оформленні. В такому випадку банки до позичальників і їх доходам встановлюють більш жорсткі вимоги, Список затребуваною документації ширший, і оцінка заявок здійснюється більш ретельно.
Зазвичай кредити готівкою видаються на термін до 5 років. Якщо кредит оформляється на короткий термін, наприклад, на рік, необхідно уточнити, чи не буде вимагати банк за це комісію, штрафів, зазвичай це від 1 до 3%. Більш того, майже всі банки встановлюють мораторій по часу на дострокове погашення кредиту від 3 місяців до року.
Пам’ятайте: часто банки, щоб не показувати великий відсоток по кредиту, пропонують аннуїтетную форму погашення. На початку погашення кредиту прогресують відсотки, і менше погашається сума кредиту. У подальших платежах процентна сума зменшується, і більше йде погашення кредиту.
Основні вимоги для отримання кредиту готівкою: постійне місце роботи, стабільна зарплата, паспорт і другий документ, що засвідчує особу.
Споживчий кредит
Це продаж споживчих товарів торговими підприємствами з відстрочкою платежу або надання банками позик на придбання споживчих товарів. Сюди ж входить оплата різного роду витрат особистого характеру (оплата навчання, обслуговування медичного плану і т.п.).
Чим відрізняється споживчий кредит від інших? В даному виді кредиту об’єктом кредитування можуть бути як гроші, так і товари.
Суб’єктами кредиту, з однієї зі сторін, виступають кредитори, в цьому випадку це комерційні банки, установи, що надають споживчі кредити, ощадкаси, магазини і різні інші підприємства, а з іншого боку – позичальники, фізичні особи.
Отримати споживчий кредит може не кожен, банки повинні бути впевнені, що видані кошти будуть повернуті разом з% і іншими виплатами.
Для цього вони з’ясовують вашу кредитну історію, а саме: чесний Ви людина і вмієте ви виплачувати борги, ви повинні мати не надто маленькі доходи, досить стабільні. Якщо ви маєте особисту власність, вона може стати запорукою того, що кошти, отримані банком, будуть повернуті.
Споживчий кредит отримати можна один раз, гроші перераховуються вам на відкритий рахунок для оплати товарів / послуг за наданими рахунками, або можливе отримання готівкових коштів через касу Банку.
Іпотека.
Припустимо, Ви – молода людина, дівчина, пара – неважливо. І Вам потрібна квартира. А коштів, втім, як завжди, не вистачає. Які будуть варіанти? Збирати. Але от питання: коли Ви назбираєте потрібну суму? А до цього, де жити? Може бути іпотека? Давайте розглянемо плюси і мінуси кредиту на квартиру.
Почнемо з хорошого.
- По-перше, як тільки Ви оформили договір, Ви відразу стаєте власником житла і можете переселятися.
- По-друге, вартість житла постійно зростає, а значить інвестувати свої гроші тут і зараз – вигідно для Вас.
- По-третє, якщо квартиру знімати, то за вартістю, то на то і вийде. Тільки так, Ви платите за свою квартиру, а, орендуючи, віддаєте гроші чужому дядькові.
- По-четверте, Ви можете повністю або частково погасити кредит, і тоді, відсотки будуть вважатися на решту суми.
Але, тепер про мінуси.
Першим недоліком можна назвати переплату. Ну, а як Ви хотіли? Тут, зараз і безкоштовно? Другим в списку буде початковий внесок. Іноді він досягає 30%. Молодій родині трохи простіше. Їм можуть запропонувати спеціальні програми. Третє, Ви повинні мати достатньо високі доходи (від трьохсот доларів на одну людину в місяць).
Загалом, так: потрібно житло зараз, немає достатньо коштів – зверніть увагу на іпотеку. Тим більше що безліч банків пропонують стільки ж варіантів. Вивчіть все і підберіть найбільш вигідний для себе.
Кредит чи позичка – в чому різниця?
Багато людей та компаній користуються різними фінансовими послугами у вигляді отримання позички та оформлення кредитів для вирішення особистих чи виробничих проблем. У той самий час позичальники не розуміють різницю між цими термінами і часто плутають поняття кредит і позичка. Справа в тому, що всім відомий кредит – це різновид позички.
Тут треба розуміти, що між позикою та кредитом проходить тонка межа відмінності: позичка може бути видана без відсотків.
У цій статті розберемо, чим відрізняється кредит від позики.
Позичка: поняття та правила видачі
Суть фінансової допомоги у вигляді позички – це отримання в борг на певний термін гроші чи матеріальні цінності безкоштовно, з поверненням згідно угоди. Позичальник і кредитор укладають договір, де конкретно вказують термін повернення майна чи грошей з відсотками або без відсотків взятих у користування.
Основні види позички, їх три:
- майнова – це безоплатна передача нерухомості або транспортного засобу на певний термін;
- споживча – це, ніщо інше, як різновид кредиту;
- банківська позичка – це комерційний кредит банку.
Дуже вигідно отримати безвідсоткову позику, тому що її часто дає адміністрація компанії своїм співробітникам, що потребують допомоги, а також може давати держава деяким видам категорії громадян. Банківська позичка нічим не відрізняється від споживчого кредиту, оскільки видається під відсотки.
Перевага позички полягає в відсутності переплати. Позика та кредит з юридичного погляду абсолютно різні поняття.
Кредити видаються лише банківськими установами за встановленими законодавством правилами. У договорі обов’язково вказуються конкретні суми сплати за кредит (комісії, відсотки) та дата погашення кредиту.
Кредит може бути виданий будь-якому громадянинові країни. До 10 тисяч гривень кредити надають мікро фінансові організації. Вище цього значення кредити видають банки згідно з договором.
Позики можуть видавати як банки, так і фінансові організації та приватні особи. Договір, укладений позичальником регулюється українським законодавством. Відповідно до його положень, під час укладання договору з небанківською установою кредитор зобов’язується передати у власність отримувачу позички певну суму грошей або предмети згідно з угодою.
Позичальник зобов’язується, у свою чергу, повернути кредитору таку ж суму грошей або речі того ж виду та якості. Цікаво, що законодавство не нав’язує сторонам форму договору.
Крім того, для отримання позички не потрібні довідки про доходи та підтвердження від роботодавця. Кредитор сам вирішує, яким вимогам, на його думку, має відповідати позичальник.
Хто може видавати кредити і хто може видавати позики?
Кредитний договір може бути укладений банком лише з фізичною особою, підприємством чи іншою юридичною особою.
Позики надаються як банками, так і фізичними та юридичними особами, тобто небанківськими установами.
У разі позички не потрібно вказувати мету на яку займаються гроші. Кредитор не контролює на що витрачено гроші, передані клієнту. З іншого боку, він має право включити цю умову до договору, але вона не є обов’язковою.
Розуміючи різницю між банківським кредитом і позичкою наданою небанківськими установами, позичальнику вигідніше брати безпроцентну позичку. Найчастіше такі позичку надають компанії де працює позичальник. Цей вид поворотної фінансової допомоги жодними нормативними актами це регулюється. Таким чином, небанківська установа має право надавати безкоштовну позичку, але це не є її обов’язком.
Причина відмови у видачі кредиту
Здавалося б, зараз так просто купити будь-яку річ, чи то новий смартфон, норкова шуба або легковий автомобіль, адже мало не на кожному кутку пропонують різні види кредитних продуктів. Але насправді замість грошей на покупку можна отримати від банку ввічливу відмову без пояснення причин. Причому потенційний позичальник далеко не завжди може спрогнозувати таку ситуацію, оскільки за формальними критеріями – віком, зарплатою, пропискою, стажем – він чудово відповідав умовам програми.
Чому банки відмовляють у кредиті? Причини можуть бути різними і залежать як від самого клієнта, так і від системи оцінки позичальників, прийнятої в конкретних фінансових інститутах.
Як банки оцінюють позичальників
Існує два основних способи оцінки потенційних позичальників: за допомогою скоринг-системи та рішення колегіального органу. У ряді банків може застосовуватися гібрид цих методів: первісна оцінка проводиться скоринговою програмою, а остаточне рішення залишається за кредитним комітетом.
У першому способі використовується спеціалізована комп’ютерна програма, яка на підставі даних про клієнта за заявою на надання кредиту оцінює його як потенційного позичальника, привласнюючи по кожному пункту анкети певну кількість балів. Відповідно до набраної сумою виноситься позитивне чи негативне рішення.
Слід зазначити, що різні банки застосовують різні системи оцінки кредитоспроможності позичальників, тому той самий клієнт у різних фінансових інститутах може отримати діаметрально протилежні рішення.
У другому способі у вирішенні долі заявки беруть участь як мінімум три працівники банку:
1. Андеррайтер, який перевіряє платоспроможність та формальну відповідність програмі кредитування,
2. Спеціаліст служби безпеки, відповідальний за перевірку всіх зазначених в анкеті даних,
3. Керівник банку чи інша відповідальна посадова особа (наприклад, начальник кредитного відділу), який виносить остаточний вердикт.
У цьому випадку на ухвалення рішення може вплинути кожен із цих співробітників, але традиційно найважливіше слово має служба безпеки. Істотним недоліком даної системи є низька швидкість обробки заявки: як правило, не менше 1-2 днів замість кількох хвилин під час перевірки скорингу. Але при ручному методі та причині відмови частіше зрозуміліші.
Об’єктивні причини відмови
До групи об’єктивних причин відмови можна віднести ті фактори, які потенційний позичальник міг передбачити звернення до банку:
• Вік. Як правило, кредитні пропозиції націлені на працездатних людей від 21-24 років до пенсійного віку, що прямо прописано в самому реченні. Деякі банки готові співпрацювати з іншими категоріями населення за спеціальними програмами, видаючи кредити, наприклад, пенсіонерам та студентам.
• Низький рівень доходів. Більшість банків свої системи розрахунку платоспроможності будують в такий спосіб, що з позичальника має залишатися щонайменше прожиткового мінімуму кожного члена сім’ї, а щомісячний платіж нічого не винні перевищувати 40-50% загального доходу.
• Неофіційне працевлаштування. Якщо громадянин працює без оформлення за Трудовим кодексом та відрахуваннями до Пенсійного фонду, то кредитна організація, як правило, приймає негативне рішення за заявкою, оскільки своє джерело доходу позичальник може втратити будь-якої миті.
• Недостатній стаж роботи. Зазвичай пред’являється вимога до стажу на останньому місці роботи не менше 3-6 місяців та загальному трудовому стажу не менше 6-12 місяців, що дозволяє судити про серйозність клієнта та потенційне отримання ним у майбутньому доходів, аналогічних зазначеним у довідці.
• Наявність кількох непогашених кредитів. Якщо у клієнта вже більше 2 діючих кредитів, то, як правило, доходів елементарно не вистачає на забезпечення сім’ї та своєчасну виплату всіх зобов’язань з урахуванням суми, що запитується.
• Негативна кредитна історія. Всі випадки прострочок за кредитом фіксуються в БКІ (бюро кредитних історій), тому будь-які навіть незначні затримки у виплатах відображаються у звіті.
У різних банків підходи до оцінки кредитної історії можуть помітно відрізнятися: одні вимагають повної відсутності прострочок, іншим важлива своєчасність виплат за останній рік, треті заплющують очі на один факт прострочення терміном до 2-5 днів, четверті не вважають негативною та історію з 1-2 простроченнями загальною тривалістю до місяця.
• Наявність інших зобов’язань, які виконуються невчасно. Наприклад, тривалі прострочення за квартплатою, аліментами або несплачені штрафи можуть стати причиною відмови. Адже якщо людина не вважає за потрібне платити за зобов’язаннями перед державою та родичами, то вона може не повернути і кредит.
• Судимість. Наявність непогашеної судимості практично неминуче призведе до відмови у кредиті. Якщо ж судимість погашена, то рішення багато в чому залежатиме від статті, за якою було засуджено клієнта. Наприклад, економічні та особливо тяжкі злочини в «послужному списку» сприяють заперечення ельному рішенню.
• Недостовірність інформації в анкеті. Наприклад, якщо людина «забуває» вписати в анкету своїх неповнолітніх дітей та кредитні зобов’язання або прикрашає власний фінансовий стан, то такі факти швидко розкриють під час перевірки, і в кредиті буде відмовлено.
• Надання підроблених документів. Подібні факти також швидко виявляються службою безпеки і, крім відмови у кредиті, ведуть ще до кримінальної відповідальності за підробку документів.
Основні вимоги до позичальника (вік, стаж, прописка, офіційність працевлаштування) утримуються в умовах кредитної пропозиції та припадають до позичальника в рекламній продукції та на консультації.
Також багато банків проводять первинний андеррайтинг при подачі документів на кредит, що дозволяє визначити достатність доходу та пропонують відразу скоригувати суму та термін кредиту відповідно до платоспроможності клієнта.
Тому раптового негативного рішення приблизно по половині перелічених пунктів можна уникнути до подання заяви, інші чинники здебільшого відомі клієнту, і невидача грошей є йому дивовижною.
Суб’єктивні причини відмови
У групі суб’єктивних причин є менш очевидні й іноді абсурдні чинники, тому часто людина неспроможна усвідомити, чому відмовляють у кредиті. До них відносяться:
• Надто великі доходи. Якщо клієнт працює вантажником і приносить довідку про доходи 150 000 грн. щомісяця, то в банку виникають сумніви щодо достовірності відомостей: або посада, або зарплата не відповідають дійсності. При цьому подібні виплати можуть свідчити і про відмивання доходів роботодавцем, що також спричинить відмову.
• Невідповідність посади. Якщо, наприклад, 18-річна дівчина без вищої освіти є генеральним директором компанії, це також насторожує службу безпеки. Найчастіше такий потенційний позичальник займає посаду лише номінально чи фірма за фактом не здійснює жодної діяльності.
• Проблеми роботодавця. Ця причина не завжди очевидна, адже деякі складнощі в організації роботодавця можуть бути невідомими і самим працівникам. Але якщо є ймовірність швидких проблем із виплатою зарплати, скорочення трудового тижня, масових звільнень чи ліквідації компанії, то у кредиті з великою ймовірністю буде відмовлено.
• Роботодавець – ІП. Також неочевидна причина, але низка банків традиційно вважає, що індивідуальний підприємець менш відповідальний і надійний як роботодавець, ніж різні форми комерційних об’єднань.
• Власник бізнесу. Навіть якщо бізнес досягає успіху і приносить непоганий дохід, банки насторожено ставляться до таких клієнтів. Зазвичай основною причиною відмови у цьому випадку є побоювання раптового скорочення прибутковості підприємства або те, що власник компанії хоче оформити кредит для комерційних цілей.
• Відсутність кредитної історії. Іноді і відсутність відомостей про кредити в БКІ може зіграти проти потенційного позичальника, адже банку складно оцінити, наскільки сумлінно він виконуватиме зобов’язання. Як правило, це може стати на заваді тільки при отриманні великих сум.
• Часте звернення за кредитами. Якщо клієнт надто часто звертається за кредитами, то це зазвичай говорить про нераціональність використання та невміння планувати власний бюджет. Навіть якщо кредити гасяться достроково, це може спричинити відмову.
• Відмови у інших банках. У разі одночасного подання заявок у кілька банків людина ризикує отримати негативне рішення у всіх кредитних організаціях, варто лише одній з них сказати «ні». Навіть якщо банк не виявив жодних проблем у клієнта, він може відмовити просто про всяк випадок, адже колеги в іншому банку могли знайти відповідні причини не співпрацювати з цим позичальником.
• Зовнішній вигляд та поведінка. Відмову в кредиті отримують люди з кримінальними татуюваннями, бігаючими поглядом, невиразними відповідями на зрозумілі питання, які перебувають у стані алкогольного чи наркотичного сп’яніння, прийшли у супроводі підозрілих громадян.
На частину цих факторів, що призводять до відмови, клієнт може вплинути самостійно: наприклад, поводитися в банку адекватно, не подавати велику кількість заявок або розпочати кредитну історію з мінімального за сумою та терміном кредиту.
Що робити?
Для початку слід визначити, який із перелічених факторів міг стати причиною відмови у кредиті, і попрацювати над його виправленням, якщо це можливо. Наприклад, дочекатися відповідного робочого стажу, погасити прострочену заборгованість по квартплаті або одне з чинних зобов’язань, звернутися до кредитної організації з мінімальними вимогами до віку позичальника.
Навіть складні причини, з яких банки відмовляють у кредиті, можна виправити: покращити свою кредитну історію своєчасними виплатами або отриманням невеликого кредиту у фінансовому інституті з мінімальними вимогами до позичальника.
Що таке кредитоспроможність
Про те, що банки та інші фінансові організації видають людям кредити, знають в Україні навіть діти. По всіх стовпах та дошках оголошень розвішано пропозиції кредитування. Пропонують термінові кредити навіть без паспорта. У чому каверза? Невже хтось дбає про благополуччя українців і хоче подарувати трохи грошей. Щось не дуже віриться.
У статті поговоримо про кредитоспроможність позичальників, про надання необхідних документів для укладання кредитного договору. Обговоримо процедуру оформлення угоди з банком, максимально допустиму суму позики та відсоткову ставку.
Прочитавши статтю, ви зможете правильно вибрати вигідний кредит.
1.Чим характеризується банківський кредит?
Це документ, що у результаті письмово оформленого договору між банком і позичальником отримує на руки позичальник. Банк зобов’язується виділити позичальнику капітал у певній валюті та затребуваній сумі на вирішення проблемних фінансових питань.
Позичальник, у свою чергу, обіцяє адміністрації банку, що гроші за кредитом будуть витрачені відповідно до цільового призначення, зазначеного в договорі. Крім того, позичальник запевнює адміністрацію банку, що поверне всю суму позики, плюс банківську комісію та нараховані відсотки за кредитом у встановлений за угодою термін,
Вимоги кредитного договору
Умови підписання та вимоги кредитного договору регулюються положеннями Закону про банки. Відповідно до законодавства суть кредитного договору у тому, що банк зобов’язується надати клієнту певну суму коштів терміном, зазначеним у договорі.
Призначення коштів мають бути визначені і записані як цільові. Позичальник, у своєю чергою, зобов’язується використовувати кредит за умовою, чітко визначеною в укладеному договорі. Банк має повне право контролювати, щоб гроші справді витрачалися відповідно до призначення.
Позичальник також має повернути суму використаного кредиту разом із відсотками та комісією у зазначені дати погашення позички.
Кредитний договір має бути укладено у письмовій формі. Інакше він недійсний, а в усній домовленості немає юридичної сили.
Предметом кредитного договору може бути лише конкретна грошова сума, яка вказана в документі. Крім того, кредит може бути наданий лише фінансовою установою.
Кредитний договір підлягає сплаті. Банк стягує відсотки за перерахування певних коштів позичальнику. Вони погашаються частинами кредиту. Важливо відзначити, що кредит також виступає як цільова угода.
Кредитоспроможність позичальника
Для кредиту стабільне джерело доходу є обов’язковою вимогою. Це питання також регулюється Законом про банки.
Під кредитоспроможністю мається на увазі можливість позичальника погасити взятий кредит разом із відсотками у терміни, зазначені у договорі. Позичальник зобов’язаний надати на вимогу банку документи та інформацію, необхідну для оцінки можливості регулярно сплачувати кредит до повного погашення.
Банки найчастіше оцінюють кредитоспроможність клієнтів за такими документами:
- Розмір та стабільність доходу.
- Форма трудового найму (трудовий договір).
- Місце роботи (деякі галузі вважаються безпечнішими).
- Кількість утриманців.
- Витрати та поточні зобов’язання.
- Кредитна історія.
Максимальна сума позики
В Україні згідно законодавства можна оформити споживчий кредит на суму до 200 тисяч гривень на термін за бажанням позичальника від 12 місяців до 60 місяців.
Кредитоспроможність і платоспроможніст
Банки оцінюють ризик, що виникає при кредитуванні позичальника (фізичної або юридичної особи), виходячи з безлічі факторів. Найбільш важливими з них є кредитний рейтинг і платоспроможність потенційного клієнта. На перший погляд, це одні й ті ж фінансові терміни, але насправді це не так – між ними є суттєва різниця. Що це за поняття і в чому їх відмінності?
Ми проаналізуємо це в нашій статті.
Платоспроможність позичальника – що це таке і що вона показує
Платоспроможність (англ. solvency) – це здатність позичальника грошей погасити свої зобов’язання протягом певного періоду часу. Це платежі за повний термін кредитування або більш ранній період. Такі зобов’язання фізичних осіб підприємців включають в себе:
- рахунки-фактури, що підлягають оплаті від постачальників товару чи обладнання;
- погашення позикових ресурсів (кредитів);
- винагорода персоналу (заробітна платня);
- платежі по податках і зборах, та інше.
Цей фінансовий параметр оцінюється як коефіцієнт платоспроможності, відповідний співвідношенню вільних коштів до суми виплат за певний період часу чи на певну дату.
Якщо співвідношення більше або дорівнює одиниці, позичальник платоспроможний. В іншому випадку це буде низька платоспроможність, яка (можливо) призведе до прострочених платежів.
Аналіз платоспроможності та діагностика ризику
Щоб проаналізувати платоспроможність юридичної особи ФОП, банку необхідно прочитати фінансову звітність компанії (баланс і звіт про прибутки і збитки), а якщо це фізичні особи, досить запросити довідку про його доходи. (наприклад, у формі № 1266).
Таким чином, ліквідність є важливим сигнальним фактором, свого роду лакмусовою пробою, що визначає фінансове становище клієнта в будь-який момент часу.
Що таке кредитний рейтинг чи кредитоспроможність
Кредитний рейтинг – це здатність підприємства (громадянина) повністю виконати свої зобов’язання за кредитним договором шляхом своєчасного погашення кредиту і нарахованих відсотків.
На відміну від платоспроможності, яка оцінює минуле і поточне фінансове становище, кредитний рейтинг оцінює майбутні зобов’язання позичальника, включаючи ризики неповернення кредитів.
Тут вже набагато більша кількість факторів використовується банкірами для оцінки важливої характеристики позичальника, такої як платоспроможність. Коли ми говоримо про підприємницьку діяльність, то тут відбувається кількісний і якісний аналіз всього бізнесу, всієї схеми діяльності компанії.
Однак оцінка кредитоспроможності заснована не тільки на фінансових результатах компанії за певний звітний період часу, а й на прогнозованих показниках ефективності за весь кредитний період.
Аналіз фінансової стійкості і грошового потоку компанії використовується в якості методів оцінки. Ступінь фінансової стабільності визначається шляхом аналізу фінансових коефіцієнтів наступним чином:
- ліквідність;
- оборот активів;
- фінансовий важіль;
- рентабельність;
- обслуговування боргу.
Аналіз грошових потоків враховує всі заплановані доходи і витрати компанії за період, протягом якого використовуються кредитні гроші.
Кредитний рейтинг повинен бути розрахований не тільки банком для прийняття рішення про надання кредиту, а й самим позичальником – для оцінки його можливостей.
Таким чином, кредитний рейтинг можна назвати майбутньою платоспроможністю компанії. Рішення банку про надавання кредиту залежить від результатів цього прогнозу.
Кредитний рейтинг фізичної особи
Жодна фінансова установа, будь то банк, МФО, споживчий кредитний кооператив, та інше, не може оформити угоду про надання коштів у позику без оцінки здатності заявника погасити взяті на себе кредитні зобов’язання. Основне завдання будь-якого кредитора – це правильно оцінити ризики клієнта, наскільки можливо не повернення позикових грошей.
При оцінці кредитоспроможності громадян кредитні організації враховують такі моменти:
- відношення запитуваного кредиту та існуючих зобов’язань до особистого доходу клієнта (борговий тягар);
- фінансове становище позичальника та членів його сім’ї;
- вартість майна, що належить клієнту;
- статус кредитної історії заявника;
- особиста характеристика заявника, його становище на службових сходах, соціальний статус, та інше.
Кількість оцінених факторів може легко перевищувати сотні, і якщо це автоматична оцінка програмного забезпечення, кілька тисяч не є межею.…
Ось лише кілька методів оцінки кредитоспроможності фізичних осіб
- Кредитний рейтинг (скоринговий тест). Оцінка заявника оцінюється за допомогою програми скорингу, яка може оцінити ризики дефолту. Простіше кажучи, це спеціально розроблена програма оцінки, яка автоматично присвоює певний бал кожному пункту анкети, в залежності від її змісту.
В результаті такої обробки заявки комп’ютер видасть так званий скоринговий бал, величина якого визначає можливість або неможливість кредитування конкретного позичальника. Часто інформація з кредитної історії позичальника автоматично аналізується для створення рейтингу, що робить прогноз більш точним і кращим.
- Оцінка кредитної історії. Кредитний звіт, отриманий в результаті запиту в кредитне бюро дозволяє вивчити платіжну дисципліну клієнта в минулому і скласти його прогноз на майбутнє. Кредитна історія вже оцінюється співробітником банку, а не програмою.
- Оцінка платоспроможності. Основний упор банк тут робить на здатність позичальника платити по кредиту. Для цього аналізується дохід і щомісячні витрати клієнта, а також ризик втрати роботи або настання інших несприятливих подій.
При невеликих сумах кредиту використовуються швидкі і недорогі методи оцінки, наприклад, скорингова оцінка, яка займе не більше 1 хвилини. Вона використовується в мікрофінансових організаціях.
Коли сума запитуваного кредиту значна, мова йде про банки, то можуть використовуватися відразу всі методи оцінки в комплексі. Зазвичай першим етапом йде скоринг, який відсікає частину клієнтури, а потім здійснюється більш якісний (поглиблений) аналіз кредитоспроможності позичальника.
Як розрахувати кредитоспроможність самому
Банк розраховує кредитоспроможність на підставі інформації, що міститься в кредитній заявці і доданих до неї документах (наприклад, в довідці з місця роботи).
Розрахувати свою кредитоспроможність можна кількома способами: зателефонувавши на гарячу лінію банку або відвідавши його відділення. Ще можна використовувати готові інструменти, такі як калькулятор кредитоспроможності.
Кредитоспроможність: як її порахувати на калькуляторі
Розрахувати свою кредитоспроможність за допомогою калькулятора дуже просто: ви вводите в інструмент основні дані, і через деякий час з’являється розрахунок вашої передбачуваної кредитоспроможності. Важливо відзначити, що вам не потрібно робити ніяких складних розрахунків.
Онлайн калькулятор кредитоспроможності
Оцінку спроможності сплати кредит можна зробити, не виходячи з дому, користуючись калькулятор кредитоспроможності онлайн.
Все, що вам потрібно зробити, це ввести суму вашого щомісячного сімейного доходу і кількість осіб у вашій родині, регулярні витрати, які несете щомісяця на утримання сім’ї, а також суму лімітів кредитної картки та внесків за іншими кредитами.
На підставі цих даних ви за кілька секунд дізнаєтеся, яка ваша кредитоспроможність і на яку максимальну суму кредиту ви можете подати заявку.
10 цікавих фактів про кредити і борги
Кредити в наш час є дуже незвичайним і маловивченим явищем для більшості громадян. І не тільки з точки зору права, адже з позиції етимології термін «кредит» розшифровується як «довіру». Це далеко не єдина дивина, пов’язана з популярною фінансовою процедурою.
Не тільки гроші
Логічно, що перші кредити і позики з’явилися не тільки до появи цивільного законодавства, але і до введення в оборот звичних нам коштів. Що жили до нашої ери люди могли взяти у товариша зерно або худобу під чесне слово, повернувши борг тільки через рік. При тому, що існував неформальних моральний кодекс – наприклад, неврожайний сезон або військовий стан в країні дозволяло відстрочити виплату до наступного слушного часу.
Перші кроки
Анархія – мати порядку. Тому несістематізірованность в цьому питанні призвела до того, що за часів Хаммурапі з’явилися перші обмеження і порядки. У ті роки кредиторам заборонялося стягувати з боржника більше третини від виданої в борг суми.
Хворобливе походження
Поширена фраза «догодити в боргову яму» виконує роль метафори тільки в нинішній епосі. Адже з’явився вираз на світло абсолютно невипадково.
Раніше, якщо боржник не міг розплатитися за рахунками, то йому доводилося віддавати в чуже володіння своїх родичів. А якщо і цього було недостатньо, то нещасного садили в глибоку сиру яму, фактично перетворюючи особистість в майно.
Пам’ятай іпотеку свою
Стародавня Греція була однією з перших країн, де офіційно допустили іпотеки. Уже тоді закладався сенс «застави», яким служив земельну ділянку.Але найчастіше Ипотечники забували про свої обов’язки – особливо в періоди занадто хорошою або занадто поганого життя. Тому придумали різні варіанти нагадування: від стовпа, встромлений у входу в будинок з пізнавальним повідомленням, то габаритного нашийника, який знімали тільки після сплати всіх рахунків.
Перші фінансові установи
Цікаво, що в країнах, чиї міфи зараз активно вивчаються в школах, першими кредиторами виступали не тільки купці, але і церкви.
Закон нікому не забороняв займатися грошовим справою з метою прибутку. Але у релігійних об’єднань було важливе правило «мій дім – моя фортеця».
Тобто, залучити людину до відповідальності допускалося тільки поза стінами його житла.
І адже перебували сміливці, які сиділи безвилазно, немов на карантині, цілими місяцями. Тому зародилися банки, яким на житло особистості стало фіолетово.
Статусний парадокс
Контраст між жебраками і заможними людьми існував завжди. Але однією з загальних рис різних верств населення було прагнення брати кредити. Дивно, що в усі часи бідні громадяни намагалися віддати борг якомога швидше.
На відміну от високопоставлених осіб, які брали гроші мішками, а віддавали лише з волі випадку. Чи то їх не лякали наростаючі відсотки, то чи правителі держав надавали імунітет – незрозуміло.
Стародавній підхід
Перші згадки про кредитах і боргах відносяться до давнього періоду. Тоді за безвідповідальну поведінку було встановлено покарання у вигляді тілесних каліцтв.
Багато в момент прочуханки намагалася кричати якомога голосніше, щоб тих, хто проходить повз роззяв виникала жалість. І це спрацьовувало – багато заможних особистості погоджувалися сплатити борг замість недбайливого бідолахи.
Великий боржник
Саме таке прізвисько заслужив відомий письменник Олександр Дюма. Він зумів набрати боргів на суму, яку багато не зароблять за все життя. За великим рахунком, виною тому послужив дозвільний спосіб життя. Але «батько мушкетерів» так і не повернув обіцяні гроші, а вважав за краще переїхати в Брюссель.
Найкраща застава
У стародавніх індійців був дуже цікавий метод – в заставу можна було залишити власне ім’я. Ясна річ, що в основу лягли традиції і поняття про честь. Але обмеження полягали лише в тому, що до боржника не можна було звертатися будь-яким чином.
Сир
В Італії до сих пір існує банк, де в якості застави з задоволенням приймуть Пармезан. Здавалося б – сміх, та й годі. Ні в якому разі, адже такий молочний продукт легко продати за хороші гроші, тим самим відшкодувавши шкоду організації. До того ж, зберігатися він може довго, чекаючи свого старого або нового господаря.
Хочеться нагадати, що кредитне зобов’язання є добровільним. Багато хто скаржиться, що в нинішніх обставинах неможливо жити без позик. Насправді, це не так – якщо вміти поводитися з грошима, правильно розставляти пріоритети і не витрачатися на щось марне, то можна впоратися без сторонньої допомоги і боргів.
Кредит на житло ( іпотека ) пропозиції іпотечного Кредитування
