Якщо ввести в пошуковій системі запит «Як управляти особистими фінансами», більшість посилань видачі веде користувачів до платних курсів з фінансової грамотності. А що робити тим, хто не вміє економити та не може оплатити навчання? У цій статті зібрано поради фінансових консультантів щодо планування бюджету у вигляді чек-листа з 10 пунктів.
Ви знаєте, чим володієте
Все майно поділяється на групи:
нерухоме: квартира, будинок, нежитлове приміщення та інші капітальні споруди;
рухоме: решта власності;
активи – те, що приносить дохід: депозит у банку, інвестиції, цінні папери, нерухомість
в оренді тощо;
пасиви – те, що тягне за собою витрати і не несе прибутку.
Розділіть усе, на що маєте право власності, за групами. Переконайтеся, що добре керуєте нерухомістю. Наприклад, здавайте в оренду ті об’єкти, якими особисто не користуєтеся.
Перевірте, чи приносять прибуток ваші вкладення. Якщо ні – перегляньте способи інвестування. Можливо, є сенс також відмовитись від пасивів, які вимагають надто багато грошей.
Ви ведете облік доходів
Враховуйте всі джерела та суми надходжень. Це можуть бути: заробітна плата, премії, допомога, орендна плата, депозитні відсотки, подарунки тощо. Виберіть зручний для себе спосіб обліку:
у паперовому блокноті,
мобільних нотатках або спеціальному додатку.
Ви контролюєте витрати
Планування бюджету руйнується через неконтрольовані витрати. Переконайтеся, що розумієте, куди йдуть гроші:
харчування,
побутові витрати,
оплата комунальних послуг,
мобільного зв’язку,
транспорту,
податків,
розваги,
купівля одягу,
техніки тощо.
Найпростіше контролювати витрати, оплачуючи угоди карткою. У такому випадку ви можете скористатися випискою з банківського рахунку.
Аналізуючи витрати, ви знайдете спосіб скоротити витрати та економити кошти.
Ваші доходи перевищують витрати
Якщо це не так, вам потрібно оптимізувати бюджет. Експерт із особистих фінансів Домініка Бродвей називає фінансовий успіх простою математикою: «Слідкуйте, щоб ваш дохід перевищував витрати. Не знаходьте способів заробляти більше – навчитеся витрачати менше. Це основне правило управління особистими фінансами.
Ви формулюєте цілі, а не загадуєте бажання
Ваша фінансова мета має характеризуватись конкретністю, вимірністю, досяжністю. Не «я хочу купити машину», а «я куплю машину такої марки, в таких комплектаціях і кольорах, такого року випуску через стільки років». Оцінюйте вартість своїх бажань та перетворюйте їх на конкретний план дій.
Розділіть цілі на категорії в залежності від терміну виконання:
- короткострокові, які можна реалізувати у цьому чи наступному році: відпустка, подарунки, різноманітні заходи тощо;
- середньострокові, для досягнення яких потрібно 5-10 років;
- довгострокові, що вимагають найдовшого проміжку часу: погашення іпотеки, оплата навчання дітей та ін.
Такий поділ допоможе грамотно розставити фінансові пріоритети.
Ви не живете «від зарплати до зарплати»
Надходження до бюджету повинні не лише закривати поточні витрати, а й формувати резерви та рухати вас до фінансових цілей.
Сенатор США Елізабет Уоррен у книзі «Грошовий план на все життя» сформулювала правило 50/30/20 для тих, хто хоче ефективно будувати бюджет:
- 50% доходу спрямовувати на постійні витрати: комунальні, обслуговування автомобіля, іпотека тощо;
- 30% – непостійні витрати та задоволення: одяг, подарунки, розваги та ін.;
- 20% – запасний фонд для великих придбань, інвестицій, відпустки та інших цілей.
Використовуйте спеціальні програми для аналізу фінансових маршрутів. Існують безкоштовні сервіси зі зручним інтерфейсом, що працюють на мобільних та станційних пристроях:
- AndroMoney,
- Money Lover,
- Cubux 2,
- Money Manager,
- CoinKeeper.
У вас є грошова «подушка безпеки»
Фінансовий експерт, автор книги «Мілленіал, що розорився» Ерін Лоурі радить читачам «Мати накопичувальний фонд для надзвичайних ситуацій незалежно від нинішнього боргового навантаження. Це убереже вас від кредитів та ще більших боргів у складних ситуаціях».
Накопичіть мінімум три місячні доходи і надійно вкладіть їх.
Ваші гроші «працюють»
Не зберігайте накопичення під матрацом, так вони знецінюються в результаті інфляції. Виберіть вигідний та безпечний інструмент для інвестицій: нерухомість, цінні папери, депозити, дорогоцінні метали, надійну валюту.
Ваші цінності застраховані
Змоделюйте негативні випадки та уявіть, як справляєтеся з ними. Те, з чим важко розібратися навіть у вигаданій ситуації, застрахуйте.
Ваші борги погашаються грамотно
Одна з найкращих блогерів про особисті фінанси, студентка, яка виплатила 380 тис. доларів студентської позички за 7 місяців, Мішель Шредер-Гарднер пропонує насамперед позбавлятися кредитних зобов’язань із найвищими відсотковими ставками. “Чим довше ви тягнете, тим більше втрачаєте в результаті”.
Підсумки
Перевірте стан своїх фінансових справ згідно з цим чек-листом. Якщо якісь пункти ви не можете відзначити галочкою, проаналізуйте, що вам заважає, і спробуйте рішити цю проблему.
Постановка конкретних цілей, облік та оптимізація бюджету, інвестиції – основні критерії успішного управління індивідуальними фінансами.
